Mantener una empresa en funcionamiento implica asumir numerosos gastos: alquiler, suministros, nóminas, impuestos y proveedores. Sin embargo, hay otros costes que suelen pasar más desapercibidos y que, acumulados mes tras mes, pueden afectar a la rentabilidad del negocio. Entre ellos se encuentran las comisiones bancarias.
Aunque muchas veces se consideran pequeños cargos inevitables, las comisiones por mantenimiento de cuenta, transferencias, gestión de recibos o determinados servicios financieros pueden representar un gasto significativo a lo largo del año. El problema es que no siempre se revisan con la misma atención que otras partidas del presupuesto.
Pero ¿qué comisiones paga realmente una empresa? ¿Cuáles se pueden evitar o negociar? Y, sobre todo, ¿cómo saber si el banco está cobrando más de lo necesario?

1. Comisión de mantenimiento: el coste de tener una cuenta abierta
Una de las comisiones más habituales es la de mantenimiento de cuenta. Algunas entidades cobran una cantidad periódica simplemente por mantener una cuenta bancaria activa, independientemente del número de operaciones realizadas.
Para una empresa que utiliza varias cuentas, este gasto puede multiplicarse. Una cuenta para gestionar los pagos habituales, otra para impuestos y una tercera para determinadas operaciones comerciales pueden generar distintos cargos de mantenimiento.
Aunque el importe individual parezca reducido, conviene calcular cuánto representa al año y comprobar si existen cuentas empresariales con condiciones más favorables.
2. Transferencias bancarias: pequeños importes que se acumulan
Las transferencias forman parte de la actividad diaria de muchas pymes. Se utilizan para pagar a proveedores, abonar facturas, realizar pagos a colaboradores o gestionar operaciones con otras empresas.
Dependiendo de la entidad, del tipo de cuenta y de las condiciones contratadas, determinadas transferencias pueden llevar asociadas comisiones. Esto resulta especialmente relevante cuando el negocio realiza un elevado número de operaciones o necesita efectuar transferencias internacionales.
Antes de contratar una cuenta, es recomendable comprobar qué operaciones están incluidas y cuáles tienen un coste adicional.
3. Comisiones por administración de recibos y adeudos
Los recibos domiciliados son una herramienta habitual para gestionar pagos recurrentes, como suministros, alquileres, seguros o servicios profesionales.
Sin embargo, algunas cuentas pueden aplicar cargos por la gestión de determinados recibos o adeudos, especialmente cuando se supera un número de operaciones establecido en el contrato.
Para una empresa que trabaja con numerosos clientes y proveedores, revisar estas condiciones puede ayudar a identificar gastos que pasan inadvertidos entre los movimientos habituales de la cuenta.
4. El coste de utilizar tarjetas empresariales
Las tarjetas de empresa facilitan la gestión de los gastos profesionales: desplazamientos, compras de material, comidas de trabajo o pagos de servicios digitales.
No obstante, también pueden generar costes asociados. Algunas entidades aplican cuotas de emisión, renovación o mantenimiento, mientras que otras establecen comisiones por determinadas operaciones, como las retiradas de efectivo o los pagos en divisas.
Si varios empleados disponen de tarjetas corporativas, es importante revisar las condiciones de cada una y comprobar si el servicio contratado se ajusta a las necesidades reales del negocio.
5. Comisiones por descubierto y posiciones deudoras
Los problemas de liquidez pueden provocar que una cuenta empresarial presente un saldo negativo o que determinados recibos no puedan atenderse a tiempo.
En estas situaciones, el banco puede aplicar intereses y, cuando corresponda legalmente y se cumplan los requisitos, comisiones por descubierto o gastos relacionados con la reclamación de posiciones deudoras.
Son costes especialmente delicados porque aparecen precisamente cuando la empresa atraviesa dificultades para hacer frente a sus obligaciones.
Una buena previsión de tesorería, el seguimiento de los vencimientos y el control de los pagos pendientes pueden ayudar a reducir el riesgo de estas situaciones.
6. Comisiones por cobros con tarjeta y TPV
Los negocios que venden productos o servicios directamente a sus clientes suelen utilizar terminales de punto de venta (TPV) para aceptar pagos con tarjeta.
Este servicio puede implicar diferentes costes: alquiler o mantenimiento del terminal, tarifas por operación y condiciones específicas según el proveedor y el volumen de transacciones.
Una comisión aparentemente pequeña por cada cobro puede adquirir importancia cuando el negocio procesa cientos o miles de pagos mensuales.
Por eso, conviene comparar las condiciones de distintos proveedores y analizar el coste total del servicio, no solamente la tarifa anunciada por operación.
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7. Servicios adicionales que quizá tu empresa ya no necesita
Algunas cuentas empresariales incluyen servicios complementarios que pueden resultar útiles en determinados momentos, pero que dejan de tener sentido cuando cambian las necesidades del negocio.
Es el caso de determinados paquetes de gestión, herramientas financieras, servicios de alertas, seguros vinculados o prestaciones adicionales.
El problema aparece cuando la empresa sigue pagando por ellos sin utilizarlos o desconoce que están incluidos en su contrato.
Revisar periódicamente los extractos bancarios y las condiciones de la cuenta permite identificar estos cargos y decidir si merece la pena mantenerlos.
Cómo reducir las comisiones bancarias de tu empresa
No todas las comisiones se pueden eliminar, pero sí es posible controlar mejor estos gastos y evitar pagar por servicios que no aportan valor al negocio.
Estas son algunas medidas que conviene tener en cuenta:
- Revisar los extractos bancarios: identificar los cargos periódicos y comprobar su origen.
- Comparar cuentas para empresas: analizar las condiciones de distintas entidades antes de contratar un servicio.
- Negociar con el banco: si la empresa mantiene una relación comercial estable o realiza numerosas operaciones, puede consultar la posibilidad de mejorar sus condiciones.
- Eliminar servicios innecesarios: comprobar si existen prestaciones contratadas que ya no se utilizan.
- Agrupar operaciones cuando sea posible: organizar los pagos y transferencias para evitar operaciones adicionales que puedan generar costes.
- Revisar las condiciones del TPV: comparar las tarifas en función del volumen real de cobros con tarjeta.
También es importante recordar que las condiciones de cada entidad son diferentes. Por eso, antes de tomar una decisión, conviene consultar el contrato, el documento informativo de comisiones y las tarifas aplicables a cada operación.
Revisar los pequeños gastos también mejora la rentabilidad
Cuando una empresa analiza su situación financiera, suele prestar atención a los grandes costes: personal, alquiler, impuestos o materias primas. Sin embargo, los gastos bancarios también forman parte de su estructura económica y merecen una revisión periódica.
Una comisión aislada puede parecer insignificante, pero la suma de varios cargos recurrentes puede representar una cantidad importante al finalizar el ejercicio.
La clave está en conocer qué servicios utiliza realmente el negocio, cuánto paga por ellos y si existen alternativas más económicas. Porque mejorar la rentabilidad de una pyme no siempre significa vender más: en ocasiones, también consiste en dejar de pagar por aquello que no necesita.
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