Todos los empresarios saben que existen unos seguros obligatorios que se tienen que contratar en las empresas.
En este artículo, hemos destacado unas pólizas principales, de las que no se puede prescindir, y otras opcionales, aunque muy recomendables, sobre todo para determinadas actividades.
Antes de analizar los diferentes seguros que una empresa debe y puede contratar, cabe destacar que todas las reglas dependen del tipo de empresa, tamaño, sector, riesgos que corre, ubicación, etc.
Por lo general, España cuenta con un sistema online del Ministerio de Economía, Comercio y Empresas, que proporciona toda la información necesaria respecto a los seguros. En este, por supuesto, se incluye un Registro de Seguros Obligatorios, «que contiene la información actualizada relativa a los seguros obligatorios existentes en España, ya sean de ámbito estatal o de una determinada Comunidad autónoma, y las disposiciones legales específicas que los regulan».
Tipos de seguros para las empresas
Para hacer frente a daños de diversa índole, las empresas necesitan protección, tanto para el patrimonio económico y el propio negocio, como para empleados y empleadores.
A raíz de lo que acabamos de mencionar, es importante tener en cuenta principalmente los riesgos y el tamaño de la empresa, puesto que cada ámbito tiene sus propias reglas. Sin embargo, por lo general, entre los seguros obligatorios se consideran los Seguros de Responsabilidad Civil, Accidentes de Convenio, Seguro multirriesgo (que cubre daños por robo e incendio) y Seguro para vehículos.
En cambio, en el grupo de los seguros optativos, se colocan los Seguros de Accidentes Colectivos, los Seguros de Salud y los Seguros de Vida. De hecho, contrariamente a lo que se podría pensar, los seguros de vida y de salud no son obligatorios, pero son altamente recomendables, puesto que a ellos están relacionados los riegos más comunes.
Riesgos comunes
Como hemos adelantado, cada empresa está sujeta a diferentes reglas. No obstante, se pueden destacar unos riesgos comunes que casi todas las empresas corren y que, por eso, permiten destacar unas categorías principales de seguros:
- daños físicos a los trabajadores o terceros;
- daños causados por desastres y eventos naturales;
- daños y perjuicios por suspensión de actividad y operación;
- por robo e incendio;
- riesgos financieros;
- daños emergentes;
Seguro de Accidente de Convenio
Este seguro es muy importante para proteger a los empleados frente a accidentes. Claramente, se habla de convenio porque el reglamento que lo rige depende de las indicaciones de cada convenio colectivo de los trabajadores.
A la hora de contratar este seguro es muy importante tener en cuenta el tamaño de la empresa, el número de trabajadores y los capitales asegurados.
Cabe destacar que, si el convenio lo establece y la empresa no contrata dicho seguro, puede tener que hacer frente a sanciones elevadas. A estas, se podrían sumar las indemnizaciones a los trabajadores víctimas de los daños, lo que podría conllevar – incluso – el cierre de la empresa.
Seguro de Responsabilidad Civil
La Responsabilidad Civil (RC), en una empresa, es la responsabilidad de reparación que un empresario lleva por su actividad profesional. En otros términos, todos los empresarios tienes que hacerse cargo de los daños que sus actividades y negocios pueden causar a terceros.
Este seguro no es obligatorio para todos los profesionales, con lo cual, es importante siempre tener en cuenta el sector profesional. Sin embargo, se pueden destacar unos grupos que sí tienen la obligación de contratar dicha póliza: los profesionales sanitarios que trabajan por cuenta propia, abogados y entidades jurídicas, los profesionales del ámbito financiero, empresas de transporte físico y colectivo, agencias de viaje, empresas que promueven fiestas, sobre todo si trabajan con menores, etc.
Seguro de vehículos
Según la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor, contratar un seguro para todos los vehículos es obligatorio para todo el mundo, incluso para las empresas.
Por supuesto, las pólizas y sus costes dependen del sector de actividad de cada empresa y del tipo de vehículos: coches, camionetas, grúas, carretillas, elevadoras, etc.
Seguro de Caución o Decenal
El seguro de Caución no pertenece a las categorías de las pólizas obligatorias para todas las empresas, pero es muy común en muchísimos sectores profesionales. Concretamente, se refiere a una cobertura por incumplimiento de las obligaciones contractuales. En otras palabras, el seguro se enfoca en las obligaciones de hacer, sin incluir los compromisos de pago.
Asimismo, un seguro de caución protege frente a problemas con administraciones públicas de las responsabilidades económicas exigidas como consecuencia del incumplimiento de obligaciones contractuales (por ejemplo: obra, suministro y prestaciones de servicio). Cubre también las disposiciones legales.
Más en profundidad, se coloca el Seguro Decenal, obligatorio para las empresas de construcción, porque cubre los daños que pueden ocurrir a las estructuras y edificios realizados por la propia empresa.
Seguros complementarios recomendables en las empresas
Seguro de Salud
Contrariamente a lo que se cree, el seguro de salud no es obligatorio en las empresas, pero sí es altamente recomendable. Claramente, el tipo de póliza depende del tamaño de la empresa y de los riesgos que los empleadores corren.
Para dar un ejemplo de las ventajas de un seguro de salud para empresa proporciona, hemos analizado una de las pólizas de Adeslas, concretamente el Seguro médico para PYMES (pequeñas y medianas empresas) y empresarios autónomos.
Los beneficios de ADESLAS PYMES TOTAL son evidentes tanto para los empleadores como para los empleados. Entre las principales ventajas, podemos destacas un extremo ahorro fiscal, puesto que el seguro permite ahorrar hasta en la declaración de la renta o en el impuesto de sociedades (por el 100 %).
Concretamente, ADESLAS PYMES permite desgravar hasta 500€ al año por asegurado, además de garantizar una cobertura dental completa.
Seguro de Salud para trabajadores
El principio de esta póliza es lo mismo que la anterior, pero conlleva un valor añadido: ofrece muchas ventajas, como la fidelización de los empleados y la mejora de la imagen de la marca.
Seguro Multirriesgo
Este tipo de seguro es extremadamente importante para proteger de los daños ocasionados a los propios locales o los vecindarios, debido a la actividad de la empresa. Evidentemente, cubre los daños de la estructura, dependiendo de su ubicación física. A raíz de lo que acabamos de mencionar, no hace falta explicar el porqué de su importancia.
En concreto, se trata de una cobertura completa sobre el bien asegurado: por ejemplo, con un seguro de hogar multirriesgo estás protegido de los daños por agua, RC, robo, atraco, sin la necesidad de contratar una póliza diferente para cada riesgo.
Este modelo de seguro es beneficioso porque no solo se adapta a las necesidades de los tomadores de la póliza, según los elementos que se constituyen el bien asegurado, sino que también permite pagar una sola prima para cada riesgo.
Seguro de Responsabilidad Medioambiental
La Ley 26/2007 de 23 de octubre de Responsabilidad Medioambiental establece unas coberturas frente a accidentes que pongan en peligro la empresa a nivel medioambiental.
Este seguro se enfoca en los servicios de gasolineras, transformación industrial, tratamiento y reciclaje de productos, etc.
Seguro de ciberriesgo
En consecuencia al desarrollo de la Inteligencia Artificial e del teletrabajo, así como de las crisis geopolíticas en el mundo, las amenazas que las empresas sufren a nivel digital están aumentando exponencialmente cada día.
Los seguros de ciberseguridad básicos se refieren a indemnizaciones por Responsabilidad Civil, asistencia legal y asistencia técnica. Incluso, algunas pólizas más completas prevén también una indemnización por la interrupción de las actividades empresariales durante la recuperación de los sistemas informáticos dañados, hasta la sustitución de los equipos técnicos afectados por los ciberataques.
Entre todas, probablemente la asistencia técnica y legal sea la más importante, ya que la rapidez en solucionar el problema es fundamental para no sufrir perdidas y daños irreparables.
Todas las ventajas de los seguros obligatorios en las empresas
Para dar algún ejemplo concreto de los beneficios de los seguros para las empresas, contratar un seguro de Responsabilidad Civil Personal resulta ser la elección mejor para tener garantizada una protección completa de la empresa y sus empresarios. De hecho, este tipo de responsabilidad cubre también los costes judiciales y todo tipo de prejuicio contractual. En otras palabras, con dicho contrato, una empresa no solo protege su actividad física, sino también su negocio y finanzas.
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En cambio, contratar un seguro médico es recomendable no solo para la salud, sino también para la economía de la empresa, puesto que el gobierno ofrece una serie de incentivos para aquellas empresas que contraten voluntariamente un seguro de salud, como exenciones fiscales y subvenciones.
Conclusiones
Como hemos podido entender, cada empresa cuenta con algunas obligaciones propias del sector profesional. Sin embargo, a pesar de las diferencias, todos los seguros – tanto obligatorios como complementarios – son útiles para cuidar las finanzas de las empresas, evitar problemas legales y empujar un crecimiento de los negocios.
Además, aunque a veces los seguros parecen ser un desembolso extra para los tomadores de los mismos, son extremadamente importantes para la protección no solo económica, sino – y sobre todo – del funcionamiento del propio negocio.
Entonces: ¡no esperes a que sea demasiado tarde para obtener la cobertura que necesitas!
